Renoveringslån – Låna pengar till renovering

Vill du göra om badrummet, renovera köket eller bygga ett trädäck, men behöver hjälp med finansieringen? Med ett renoveringslån kan du finansiera en större renovering av din bostad.

Här går vi igenom olika sätt att låna till renovering, för- och nackdelar med alternativen och vad du bör tänka på innan du ansöker om ett renoveringslån.


Hoppa direkt till att jämföra renoveringslån:

Jämför alla lån till renovering här »

Man som borrar i en planka med hund bredvid

Din guide för att låna till renovering

Oavsett om det gäller en villa, lägenhet eller fritidshus är en större renovering av en bostad en investering som kan löna sig i längden på flera sätt. Det finns många anledningar till att vilja renovera sin bostad, till exempel:

  • Akuta åtgärder (byta tak, sanera vattenskador, etc.)
  • Öka värdet på bostaden inför en planerad försäljning
  • Höja standarden och göra bostaden mer hemtrevlig
  • Utbyggnad/ombyggnad för den växande familjen
  • Renovering inför en inflyttning i ny bostad

Oavsett anledning är ett större renoveringsprojekt vanligtvis en kostsam historia. Det innefattar kostnader för rivning, material, byggnation och arbetskraft. En del saker kan du kanske göra själv, men då får du istället betala i tid och energi som du kanske inte har. Vissa saker, som badrum, är dessutom viktiga att du får gjort på rätt sätt.

Så summan av kardemumman: En renovering är ofta kostsam, men förhoppningsvis lönsam i det långa loppet. Hur ska du då ha råd med renoveringen initialt? Nedan presenteras tre olika sätt att finansiera en renovering.

Olika sätt att låna pengar till renovering

Beroende på hur omfattande renovering du planerar att göra och hur mycket du behöver låna kan olika lån passa olika bra. Renoveringslån avser oftast privatlån (lån utan säkerhet) eller utökning av bolånet (lån med säkerhet), vilka vi kommer fokusera på här. För mindre belopp går det även att ta ett snabblån eller betala med kreditkort.

De låneformer vi kommer gå igenom är:

  • Privatlån/blancolån (utan säkerhet)
  • Utöka bolånet (med säkerhet)

Ett renoveringslån utan säkerhet är i grunden ett traditionellt privatlån och kan därför tas av vem som helst med god ekonomi. Eftersom det tas utan säkerhet kan pengarna användas till vad du vill och det enda som begränsar hur mycket du kan låna är din betalningsförmåga. Ett renoveringslån med säkerhet har dock fler begränsningar.

Till exempel får ett bolån maximalt utgöra 85 procent av dess värde. Du kan alltså inte utöka det mer än så. Det innebär att om du redan är belånad till 80 procent kan du bara utöka bolånet med 5 procent till renoveringen.

Nedan ska vi gå igenom mer ingående hur respektive finansieringslösning funkar och dess för- och nackdelar.

Renoveringslån utan säkerhet

Vi ska börja med att titta lite närmre på privatlån till renovering. Eftersom dessa lån tas utan säkerhet är det inte kopplat till själva bostaden. Det innebär att pengarna kan användas till vad du vill och det kommer inte påverka din amorteringstakt på bolånet. Ett privatlån som renoveringslån är helt separat från ditt bolån och din bostad.

Ett annat ord för privatlån är blancolån och i regel kan du låna upp till 600 000 kronor, så länge din ekonomi klarar av det. Just eftersom ingen säkerhet tas för lånet brukar räntan vara något högre än för bolån. Däremot innebär ett privatlån utan säkerhet en ökad frihet i hur mycket du kan låna och vad pengarna ska användas till.

En annan fördel med privatlån är att det finns ett stort antal aktörer att välja mellan och att ansökan kan göras någon dag innan du behöver pengarna. I regel tar det cirka 1 – 3 bankdagar innan du har pengarna på kontot.

Det stora utbudet av långivare gör också att du kan jämföra räntor och villkor för att på så sätt hitta det bästa privatlånet just för dig. För att göra själva jämförelsen enkel för dig finns jämförelsesajter och låneförmedlare.

+ Privatlån passar dig som inte har möjlighet att utöka ditt bolån, eller som inte vill utöka det för att då behöva amortera mer. Det är snabbt och enkelt att ta ett privatlån för renovering.

Räntan är högre för renoveringslån utan säkerhet eftersom det innebär en ökad risk.

Jämför privatlån utan säkerhet

Renoveringslån med säkerhet

Om du väljer att teckna ett renoveringslån med säkerhet innebär det att du utökar ditt bolån på bostaden. Du får då låna pengarna till samma ränta som du idag betalar för ditt bolån, vilket ofta är en lägre ränta än för privatlån.

Dock innebär det att renoveringslånet faller under reglerna för amortering och hur belånad en bostad får vara. Bolånet får inte utgöra mer än 85 procent av bostadens värde, vilket innebär att om du redan har belånat dig till maxgränsen finns inget utrymme att utöka bolånet till renoveringen. Dessutom kan det påverka din amortering.

Om du till exempel tecknade ditt bolån innan amorteringskraven infördes och nu väljer att utöka det kan du bli tvungen att börja amortera. Dessutom kan du behöva amortera ett större belopp per år om du utökar lånet. Om du idag till exempel är belånad till under 70 % men utökar bolånet till över 70 % behöver du amortera 1 % mer.

Samma ökning av amortering gäller om bolånet, efter att du utökat det, överstiger 4,5 gånger din årsinkomst.

Det är därför viktigt att ha koll på amorteringsreglerna om du funderar på att utöka ditt bolån till renoveringen.

+ Ett renoveringslån med säkerhet är mer fördelaktigt eftersom räntan är lägre.

Risken är att du i och med utökningen omfattas av hårdare amorteringskrav.

Man uppifrån som bygger trädäck

Vad kostar ett renoveringslån?

Hur mycket renoveringslånet kommer kosta beror på om du lånar med eller utan säkerhet. Din ekonomi, hur stort lånet är och lånets löptid påverkar också kostnaden. Det är med andra ord många faktorer som spelar in.

För ett privatlån tillkommer årsränta och eventuella avgifter, som uppläggningsavgift. Räntan sätts i regel alltid individuellt, men det brukar finnas ett spann inom vilket du kan hamna. Ett renoveringslån utan säkerhet på 150 000 kronor i 5 år och med en effektiv ränta (ränta + avgifter) på 5,8 % ger en månadskostnad på 2 886 kronor.

Det innebär att den totala kostnaden att betala blir 173 159 kronor, vilket är en lånekostnad på 23 159 kronor.

Eftersom ett renoveringslån med säkerhet bakas in i bolånet och därför betalas under en lång tid är det svårt att säga hur mycket den totala kostnaden för ett sådant lån skulle bli. Däremot kan vi se hur amorteringen påverkas.

För ett bolån på 1 370 000 kronor där belåningsgraden är 68 % av bostadens värde och beloppet inte överstiger 4,5 gånger inkomsten före skatt blir amorteringen 1 141 kronor/månaden. Det motsvarar 1 % av lånet årligen.

Om lånet dock skulle utökas med 150 000 kronor och belåningsgraden då ökar till 76 % ökar amorteringskravet med 1 %. Dessutom gör utökningen att lånet överstiger 4,5 gånger årsinkomsten, vilket innebär ytterligare 1 %.

Det här skulle innebära att amorteringen per månad istället blir 3 800 kronor, vilket inte är räntan inräknad.

Välj rätt renoveringslån för dig

Det bästa, och billigaste, alternativet är givetvis att finansiera renoveringen utan att låna pengar. Fundera därför först på om det finns något annat sätt du kan ha råd med byggprojektet. Har du några besparingar du kan ta av eller bekanta du kan låna från? Om behovet av ett renoveringslån kvarstår är nästa steg att hitta rätt lån för dig.

Huruvida renoveringslån med eller utan säkerhet är rätt för dig beror på din situation. Om du inte har möjlighet att utöka ditt bolån, eller inte vill behöva amortera mer, kan ett privatlån till renoveringen vara ett bra alternativ.

Om du tycker att räntekostnaden för ett privatlån blir för hög kan du istället försöka baka in renoveringslånet i ditt bolån. Se dock till att kolla upp hur det kommer påverka din amortering och månadskostnaden för lånet.

Hitta rätt renoveringslån för dig!