Skillnad mellan effektiv ränta och vanlig ränta [2021]

14 juni, 2021
En laptop med räntesatser på skärmen.

Många personer talar bara om ränta när det kommer till lån av pengar. Detta kan bland annat ha att göra med det faktum att många långivare ofta fokuserar mest på en typ av ränta vilket kan få folk att missta det hela och tro att det bara existerar en viss typ av ränta. Så är det dock inte. Bland annat brukar man skilja på fast och rörlig ränta.

Det kan också handla om effektiv ränta kontra nominell ränta. Just uttrycket ”vanlig ränta” är därför missvisande, detta eftersom det får det att låta som att det bara finns en typ av ränta. Vanlig ränta brukar i själva fallet syfta på nominell ränta, vilket det är viktigt att känna till.

Det räcker dock verkligen inte att fokusera på nominell ränta när du ska låna pengar. Innan du accepterar ett låneerbjudande är det ytterst viktigt att du också vet vad den effektiva räntan ligger på. Vad som är skillnaden mellan dessa båda typer av räntor och varför den effektiva är viktigast ska vi undersöka lite närmare i detta inlägg.

Effektiv ränta – låna ALDRIG pengar utan att ha koll på denna

Innan du väljer att acceptera ett erbjudande om lån är det av yttersta vikt att du vet hur den effektiva räntan ser ut, oavsett om det gäller ett snabblån eller andra typer av lån. Nominell ränta kan nämligen vara bara en av de kostnader som tillkommer till ett lån. Det är till exempel vanligt att du även måste betala så kallade uppläggningsavgifter samt aviavgifter när du lånar pengar. Detta är något som man tar hänsyn till när man talar om effektiv ränta.

Kort och gott är den effektiva räntan den sammanlagda summan av de kostnader som tillkommer när du lånar pengar. Att låna pengar är i majoriteten av fall nämligen inte gratis. Genom att fokusera på den nominella räntan kan du dock bara skaffa dig en viss uppfattning om vilka kostnader det är som tillkommer. Som låntagare ligger det förstås i ditt intresse att veta exakt hur mycket pengar det kommer att kosta dig att ta ett lån. Just därför behöver du veta vad den effektiva räntan för lånet blir.

Den effektiva räntan brukar anges per år, alltså den sammanlagda kostnaden som det kommer att kosta dig att låna pengar per år som du har på dig att betala tillbaka det. Har du bara ett år på dig? I så fall kommer den effektiva räntan också att ange den exakta kostnaden för lånet. Den effektiva räntan anges för övrigt i procent.

Var dock medveten om att den effektiva räntan kan öka om det är så att du slarvar med att betala tillbaka ditt lån. Gör du inte det kan du nämligen bli tvungen att betala förseningsavgifter och liknande vilket gör den totala kostnaden, och därför också den effektiva räntan, högre. Detta är en av många anledningar till att du bara bör låna pengar då du är helt säker på att du kommer att kunna betala tillbaka dem enligt den överenskommelse du och långivaren kommit fram till.

Den nominella räntan – bara en del av lånekostnaden

Ofta kan du läsa om låneerbjudanden där du bara behöver betala en viss procent i ränta. I vissa fall kan detta handla om den effektiva räntan, men det är vanligare att det gäller den nominella. Nöj dig därför inte med detta, utan se till att du verkligen har koll på den effektiva räntan när du ska ta ett lån.

Med detta sagt är den nominella räntan förstås också viktig, men inte lika viktig som den effektiva. Den nominella räntan bidrar ju nämligen bland annat till den effektiva och därför också till den sammanlagda kostnaden för ett lån.

Hur fungerar det då med nominell ränta? Säg att ett lån har en nominell ränta på 3%. Det betyder då att för varje år som du har på dig att betala av ett lån behöver du betala 3% av den summa du är skyldig till långivaren, detta utöver avbetalningen på själva lånet. Precis som med den effektiva räntan brukar man alltså ange den nominella på en 12-månaders basis.

Säg då att du som exempel lånar 100 000 kr. Ligger räntan då till exempel på 3% betyder det att du måste betala 3000 kr per år i ränta. Detta blir i sin tur 250 kr i månaden. Till detta tillkommer som tidigare nämnt förstås också amorteringen, alltså avbetalningen av själva lånebeloppet. Räntan och amorteringen plus eventuella andra avgifter avgör tillsammans med återbetalningsperioden hur mycket månadskostnaden för lånet blir.

Lån med säkerhet brukar ge lägre ränta

När det gäller olika typer av lån brukar man skilja mellan lån med säkerhet och sådana utan. Men vad är då ett lån med säkerhet? För det första tar långivaren alltid en ekonomisk risk när denne lånar ut pengar, precis på samma sätt som du gör det om du lånar ut pengar till en kompis. För att minska denna risk brukar låntagaren begära att du betala tillbaka ditt lån med ränta.

Ränta innebär närmare bestämt att långivaren i det långa loppet tjänar pengar på att låna ut pengar, något som förklarar varför långivning blivit en populär affärsidé. Vill du kunna betala så låg ränta som möjligt? Då är det viktigt att du ser till att banken tar en så liten risk som möjligt när de lånar ut pengar till dig, detta oavsett hur stora belopp det gäller. Det kan du göra genom att ingå ett bindande avtal med banken som innebär att de kan ta någon eller några av dina tillgångar från dig om du inte betalar tillbaka lånet.

Det är det här man menar när man pratar om ett lån med säkerhet, och dessa tillgångar kan handla om allt från din bil till din bostad eller din båt. Eftersom banken tar en mindre ekonomisk risk när de har rätt att ta dina tillgångar från dig om du inte betalar tillbaka, då kan de också erbjuda dig en lägre ränta i utbyte. Just därför har lån med säkerhet i de flesta fall lägre ränta än sådana utan.

Ett lån utan säkerhet innebär i sin tur alltså att du lånar pengar utan att ingå ett avtal med banken som ger de rätt att ta dina tillgångar från dig om du inte betalar tillbaka ditt lån. Banken tar därför en större risk genom att ge dig ett lån utan säkerhet, och för att låta dig kompensera för detta begär de därför en högre ränta.

Intressanta och relaterade artiklar

Prenumerera på vårt nyhetsbrev för att ta del av exklusiva låneerbjudanden. Som välkomstgåva får du våra bästa tips för en god kreditvärdighet – direkt till din inkorg!