Lån utan inkomst

Behöver du låna pengar, men saknar jobb och fast inkomst? Att låna pengar utan inkomst kan vara svårt och leder i regel till högre ränta eftersom inkomsten utgör en säkerhet för långivaren, men det är inte omöjligt.

Kom ihåg att det är skillnad på att inte ha någon inkomst och att sakna betalningsförmåga. Att låna utan betalningsförmåga kommer med stor sannolikhet leda till ekonomiska problem.

Det finns dock situationer då betalningsförmåga finns, trots att jobb och fast inkomst saknas. I sådana situationer kan det vara bra att känna till hur man enklast tar lån utan inkomst eller med låg inkomst.

I vår guide nedan läser du mer om lån utan fast inkomst och saker att tänka på innan låneansökan.

Jämför privatlån direkt

Kvinna vid dator som läser på om lån utan inkomst

Kan jag ta privatlån utan inkomst?

Ja, det finns sätt att bli beviljad privatlån utan inkomst. Till exempel genom att ha en medsökande eller tillräckligt stort sparkapital. Du kan även få lån med låg eller oregelbunden inkomst hos vissa långivare.

Vad krävs för att låna pengar utan inkomst?

För att bli beviljad lån utan inkomst måste du kunna visa på betalningsförmåga, det vill säga att du kan betala för lånet. Lägsta ålder enligt lag är 18 år och du kan inte ha befintlig skuld hos Kronofogden.

Hur mycket kan jag låna utan inkomst?

Hur mycket du kan låna beror på hur god din betalningsförmåga är. Du måste kunna visa att du har täckning för ett visst lånebelopp. Genom att ha en medsökande ökar du din betalningsförmåga.

Låna pengar utan inkomst

En stadig inkomst visar långivaren att du kommer kunna betala tillbaka det du har lånat, inklusive ränta och andra avgifter. Med en låg eller ostabil inkomst ökar risken att pengarna inte kan återbetalas. Därför är många aktörer försiktiga med att ge ut lån i dessa fall, medan andra tar ut en högre ränta för att kompensera för risken.

Vad en långivare definierar som fast inkomst kan variera, men det brukar vara sådant som anställning, pension, föräldrapeng – det vill säga pengar som kommer in regelbundet varje månad. Dessa intäkter kan långivaren räkna med kommer fortsätta och kan då se att betalningsförmåga kommer finnas för hela låneperioden.

Den allra tryggaste inkomstkällan är ett fast jobb och därför föredrar långivare detta. Med det sagt, finns det tillfällen då det ändå kan vara möjligt att låna pengar utan inkomst. Vi tar några sådana exempel nedan:

  • Du har ingen inkomst men har sparkapital (ej bundet) som kan täcka lånekostnaderna.
  • Din senast deklarerade inkomst är för låg för att nå upp till långivarnas inkomstkrav.
  • Du har en oregelbunden/sporadisk inkomst, till exempel om du jobbar som frilansare.
  • Du får inte någon lön från en arbetsgivare, utan får inkomst från A-kassa, pension, etc.

Individuell kreditbedömning

När du ansöker om ett lån måste långivaren enligt lag göra en kreditprövning. Denna ska visa den sökandes förmåga att kunna betala för lånet och är ett sätt att undvika att de som inte har råd blir beviljade nya lån.

Det vanligaste är att en kreditupplysning tas hos företaget UC, men det är också möjligt att låna utan UC. En del långivare begär dock ytterligare information i samband med ansökan för att göra en mer individuell bedömning. Det kan till exempel handla om sådant som civilstånd, antal barn under 18 år och nuvarande anställningsform.

Genom att samla in så mycket information som möjligt om låntagaren kan kreditgivaren göra en bredare och mer rättvis bedömning av den sökandes återbetalningsförmåga, vilket kan förbättra chanserna till lån utan inkomst.

En låg eller ostadig inkomst ger ett lägre kreditbetyg, men behöver inte innebära att betalningsförmåga saknas. 

Hur kan jag bli beviljad privatlån utan inkomst?

Om du vill teckna ett större privatlån och befinner dig i någon av ovan situationer kan du behöva räkna med att det blir svårare att få igenom ansökan. Många långivare har krav på fast inkomst och andra har till och med en minimigräns för hur mycket du måste tjäna per år eller per månad för att få låna, exempelvis 10 000 kr/månad.

Det finns dock några alternativ för att få ett stort lån utan inkomst som kan förbättra ditt utgångsläge avsevärt.


Medsökande eller borgensman

Om du befinner dig i en situation där du vill låna, men din inkomst inte når upp till långivarnas minimikrav, kan en medsökande eller borgensman vara ett alternativ. En medsökande är någon som står på lånet med dig och är lika ansvarig för dess kostnader. Det kan till exempel vara en sambo eller en förälder som har stabila inkomster.

När ni är två sökande kommer långivaren räkna utifrån er samlade inkomst, vilket gör att du kan nå över kravet och beviljas lån. Det är dock viktigt att komma ihåg att låntagaren och medsökande blir lika betalningsskyldiga.

Ett annat alternativ, som inte är lika vanligt när det gäller privatlån, är att någon ställer upp som borgensman. Denna person blir endast betalningsskyldig om den huvudsakliga låntagaren inte skulle kunna betala för lånet.


Säkerhet eller sparkapital

Ett annat alternativ är att du säkrar upp lånet med något av värde, som ett bolån där fastigheten fungerar som säkerhet eller ett billån där bilen är säkerhet. Även sparade pengar kan klassas som säkerhet. En del långivare kan göra undantag från sina normala villkor om du kan visa att sparkapitalet täcker ett lån utan inkomst.

Vissa betraktar till och med kontanta medel som mer tillförlitligt än låntagarens framtida ekonomiska situation. Det är dock inte alla långivare som godtar sparkapital som säkerhet så det kräver lite mer arbete från din sida.

 Att låna med sparat kapital förutsätter att pengarna inte är bundna i form av till exempel en bostad.


Inkomstkrav på årsbasis

För dig med en oregelbunden inkomst kan utbudet bli lite mer begränsat, men det är ändå möjligt att låna om du vänder dig till rätt långivare. Det är inte alla som får en fast inkomst varje månad, utan många konsulter och frilansare kan få mer en månad och mindre en annan. Det kan då vara svårt att uppnå kravet om 10 000 kr/mån.

Det finns dock långivare som har inkomstkrav på årsbasis istället för månadsbasis. Till exempel en deklarerad inkomst på minst 120 000 kronor på ett år. Ett sådant krav gör det möjligt för personer med varierande inkomst att trots allt kunna teckna privatlån. Här gäller det dock att du på förhand undersöker långivarens villkor för lån.


Låneförmedlare

Att ansöka om lån utan inkomst är klurigt och kräver ofta att du jämför långivare för lån utan säkerhet för att se vilka inkomstkrav de har. Ibland står det inte heller så tydligt på kreditgivarens hemsida vad som gäller. För att spara lite tid och öka chanserna att bli beviljad lån utan inkomst kan det vara fördelaktigt att söka om privatlån via en låneförmedlare.

Om du väljer en låneförmedlare som samarbetar med ett stort antal långivare får du dessutom en bra bild av vad marknaden har att erbjuda. Det förbättrar dina chanser att hitta privatlånet med bästa ränta och lånevillkor.

I vår lista kan du filtrera på ”endast låneförmedlare” och jämföra deras erbjudanden:

Jämför låneförmedlare


Innan du ansöker om lån utan inkomst

Vi kan alltså konstatera att det går att låna pengar utan inkomst, men det är svårt. Innan du ansöker om ett privatlån bör du dock säkerställa att du faktiskt har råd med ett lån. Om du till exempel har en oregelbunden inkomstkälla, kan du då vara 100 procent säker på att du kommer kunna betala lånekostnaden varje månad?

När inkomsten inte kommer från ett fast jobb är det viktigt att ha en plan B för att inte få betalningsanmärkningar. Har du några sparpengar om intäkterna skulle bli lägre än väntat?

Se till att betalningsförmåga finns för hela låneperioden och för hela lånebeloppet, inklusive ränta och avgifter.

Sämre lånevillkor utan fast inkomst

Det är också viktigt att känna till att sämre ekonomiska förutsättningar i regel leder till en högre ränta. Eftersom en låntagare utan fast inkomst innebär en större risk för långivaren tar de mer betalt i form av en riskpremie. Det kan resultera i att du får betala en räntesats som är i det övre skicktet av det räntespann som långivaren har.

Ett sätt att förbättra dina förutsättningar är att ha en medsökande med en god ekonomi och fast inkomst.