Samla lån och sänk din månadskostnad direkt

Att samla lån i ett större privatlån är ett sätt att sänka sin månadskostnad. Det är lätt att dra på sig olika smålån som kreditkortsskulder, avbetalningsköp och snabblån för att plötsligt inse att man betalar mer i räntekostnader varje månad än vad som var tänkt. Kanske framstod varje mindre kredit inte som särskilt dyr, men hopräknat visar det sig vara en stor utgift. Genom att samla lån och krediter i ett större privatlån kan du sänka räntan och dina lånekostnader.

Genom att samla lån kan du få kontroll över din privatekonomi. Att sänka sina lånekostnader på det här sättet har blivit populärt från bland annat TV-programmet Lyxfällan. Vi på Privatlån.com hjälper dig med hur du kan gå tillväga för att samla dyra små lån med höga räntor i ett förmånligt samlingslån.

Jämför privatlån för att samla dina lån direkt

Samla lån

Vad menas med att samla lån?

Att samla lån innebär att du tar ett privatlån som är stort nog att täcka alla dina mindre lån och dyra krediter. Det nya privatlånet använder du för att betala av dina befintliga skulder och du lägger därmed ihop dina krediter under ett och samma lån. Det totala lånebeloppet och din skuld förblir densamma, men istället för att ha flera lån utspridda hos olika långivare och behöva betala olika fakturor varje månad samlar du allt hos en långivare.

Den största fördelen med att samla lån är att ett större lån har en betydligt lägre ränta än vad varje enskilt snabblån eller avbetalningsköp har. Det innebär att din månadskostnad för räntor och avgifter på lån kommer minska. Genom att teckna ett samlingslån kan du även bli av med dolda kostnader som avi- och fakturaavgifter för de enskilda lånen.

Om du inte kan få ett större privatlån till en lägre ränta än vad dina redan befintliga lån har så är det ingen mening med att ta ett nytt lån. Att samla lån ska innebära att din totala räntekostnad sänks. Räkna därför först ut vad du totalt betalar i räntor och avgifter per månad på dina befintliga lån, innan du ansöker om ett nytt samlingslån.

Varför ska jag samla mina lån?

Det kan verka lite motsägelsefullt att ta ett nytt lån för att betala av sina gamla lån, och genom det spara pengar. Oavsett hur det låter är fördelarna med ett samlingslån, eller hopbakslån som det också kallas, många. Den största fördelen är som nämnt att du kan sänka din ränta och minska din månadskostnad.

I förlängningen innebär en sänkt månadskostnad att du kan bli skuldfri snabbare eftersom du får mer pengar över till att amortera på ditt lån. Att samla lån kan även ge dig en bättre känsla av kontroll över din privatekonomi och du behöver endast kommunicera med en långivare.

Samla dina lån och krediter till en lägre ränta

Det kan finnas flera skäl till att din månadskostnad blir lägre när du samlar alla lån. Den främsta anledningen är att räntan för privatlån generellt sett är lägre än för snabblån. En samling av lånen innebär dessutom en omförhandling av räntekostnaderna, vilket kan leda till att du erbjuds en betydligt lägre ränta än den du betalar idag. Exempelvis kan räntan ha sänkts sedan du tecknade lånen, varpå du nu vid en omförhandling erbjuds en lägre ränta.

Det är inte säkert att räntan du erbjuds är lika fördelaktig hos alla långivare och det kan därför vara en bra idé att jämföra olika långivare av privatlån innan du ansöker om ett nytt lån. Eftersom räntan sätts individuellt är din kreditvärdighet också avgörande för hur mycket ditt nya samlingslån kommer kosta dig. Om ditt kreditvärde har förbättrats sedan du ansökte om de tidigare lånen kan det ha en stor inverkan på vilken ränta du erbjuds idag.

Det kan också hända att din livssituation eller ekonomiska förutsättningar har förändrats sedan du beviljades dina tidigare lån. Kanske har du fått en högre inkomst eller blivit sambo? Det är sådant som kan leda till en högre kreditvärdighet och i förlängningen bättre lånevillkor.

Få bäst ränta på ditt privatlån

Spara pengar genom att samla lån – Bli skuldfri snabbare

Något som kan vara lätt att glömma är att det ofta tillkommer kostnader i form av avi- eller fakturaavgifter för varje enskilt lån. 50 kronor hit eller dit kanske inte känns som särskilt mycket men om du har 5 lån som varje månad kostar dig 50 kronor i avgifter blir det 250 kronor i månaden och 3 000 kronor om året. Det är pengar som du istället hade kunnat använda till att amortera ner dina lån med. Genom att endast ha ett samlingslån får du mer pengar över som du kan använda till att betala av ditt nya privatlån med och på så sätt bli skuldfri snabbare.

För att illustrera effekten har vi tagit fram två exempel, där låntagaren har samlat lån, med olika utgångslägen. Till den effektiva räntan räknas alla avgifter för lånet med, det vill säga inklusive uppläggningsavgift och andra avgifter. Genom att räkna med effektiv ränta istället för nominell går det att få en mer rättvisande bild över vad lånet de facto kostar. Till exempel kan ett räntefritt avbetalningsköp som har många andra avgifter i själva verket ha en effektiv ränta på 13 %.

Exempel 1

I det första scenariot har vi en flerbarnsfamilj. De är villaägare och renoverade badrummet förra året, vilket delvis bekostades med ett privatlån. För ett halvår sedan behövde familjens katt akut opereras, vilket betalades på kredit. Utöver dessa lån och krediter har familjen en TV på avbetalning och ett privatlån för bilen.

Allt som allt har de 4 lån och krediter och totalt skulder på 248 000 kronor:

  1. Privatlån till badrumsrenovering, 95 000 kr
    • Effektiv ränta: 7 %
    • Återbetalningstid: 5 år
    • Månadskostnad: 1 881 kr
  2. Kredit för veterinärkostnader, 23 000 kr
    • Effektiv ränta: 16 %
    • Återbetalningstid: 1 år
    • Månadskostnad: 2 087
  3. TV på avbetalning, 6 500 kr
    • Effektiv ränta: 13 %
    • Återbetalningstid: 1 år
    • Månadskostnad: 581 kr
  4. Privatlån för bilen, 120 000 kr
    • Effektiv ränta: 6 %
    • Återbetalningstid: 7 år
    • Månadskostnad: 1 753 kr

Kostnader före samlade lån:
Lånebelopp (4 lån & krediter)248 000 kr
Löptid1 – 7 år
Effektiv ränta6 – 16 %
Månadskostnad (ränta & amortering)6 302 kr
Totalt kostnad för lån47 631 kr
Kostnader efter samlade lån:
Lånebelopp (1 privatlån)248 000 kr
Löptid5 år
Effektiv ränta6 %
Månadskostnad (ränta & amortering)4 795 kr
Total kostnad för lån39 672 kr

Genom att samla de fyra lånen till ett privatlån på 248 000 kr med en effektiv ränta på 6 % och en återbetalningstid på 5 år sänks månadskostnaden med 1 507 kronor. Det är 18 084 kronor om året som istället kan gå till att amortera på lånet för att du ska bli skuldfri snabbare. Den totala kostnaden för lånen minskade med nästan 8 000 kronor.

En längre löptid skulle ge en ännu lägre månadskostnad, men tänk då på att den totala kostnaden för lånet i slutändan blir högre. Om lånet på 248 000 kronor istället skulle ha en återbetalningstid på 10 år skulle månadskostnaden bli 2 753 kronor, men den totala räntekostnaden skulle bli 82 397 kronor.

Exempel 2

I det andra exemplet har vi en ensamstående som precis köpt en lägenhet. För att finansiera delar av kontantinsatsen tecknades ett privatlån. Personen har också kreditkortsskulder som använts för att köpa möbler till lägenheten och en bärbar dator. Totalt har personen 3 lån och krediter och skuld på 150 000 kronor:

  1. Privatlån till kontantinsats, 110 000 kr
    • Effektiv ränta: 7 %
    • Återbetalningstid: 5 år
    • Månadskostnad: 2 178 kr
  2. Kreditkort till möbler, 30 000 kr
    • Effektiv ränta: 16 %
    • Återbetalningstid: 1 år
    • Månadskostnad: 2 722 kr
  3. Kreditkort till bärbar dator, 10 000 kr
    • Effektiv ränta: 15 %
    • Återbetalningstid: 1 år
    • Månadskostnad: 903 kr

Kostnader före samlade lån:
Lånebelopp (3 lån & krediter)150 000 kr
Löptid1 – 5 år
Effektiv ränta7 – 16 %
Månadskostnad (ränta & amortering)5 803 kr
Total kostnad för lån24 182 kr
Kostnader efter samlade lån:
Lånebelopp (1 privatlån)150 000 kr
Löptid4 år
Effektiv ränta6 %
Månadskostnad (ränta & amortering)3 523 kr
Total kostnad för lån19 092 kr

Genom att samla de tre lånen och krediterna till ett privatlån på 150 000 kr med en effektiv ränta på 6 % och en återbetalningstid på 4 år sänks månadskostnaden med 2 280 kronor. Den totala minskningen är 5 090 kronor.

Spara tid med färre fakturor genom ett samlingslån

Ett av problemen med att ha lån från flera olika långivare, istället för att samla dina lån hos en, är mängden fakturor som skickas till dig varje månad. Avbetalningen kan lätt kännas som ett högt berg att bestiga när det trillar in en hel brevlåda full med räkningar, oavsett om brevlådan är inkorgen på din e-post eller en fysisk brevlåda.

För att inte tala om att det är tidskrävande att organisera och hålla uppsikt över alla inbetalningar som ska göras. Många fakturor innebär också att risken för att du ska missa en betalning ökar, vilket i sin tur kan leda till dyra förseningsavgifter och i värsta fall betalningsanmärkningar.

Genom att du samlar dina lån till ett lån är det istället bara en faktura som ska betalas, vilket gör att du slipper det där extra arbetet och minskar risken för att du ska bli överväldigad av alla räkningar. Genom att sätta betalningen på autogiro sköts dessutom allt automatiskt och du behöver inte oroa dig för avgifter och betalningsanmärkningar.

Samla lån för att förbättra din kreditvärdighet

En viktig faktor när det kommer till att avgöra din kreditvärdighet är din kredithistorik. Att redan ha många lån och krediter kan avskräcka långivaren och leda till att du får din ansökan nekad. Anledningen är att långivaren då inte kan försäkra sig om att du kommer prioritera betalningen på deras lån eller huruvida du kommer ta fler lån i framtiden.

Genom att byta ut smålån mot ett enda större privatlån förbättrar du alltså din kreditvärdighet. I förlängningen innebär det att dina chanser att bli beviljad ett lån och få bra villkor när du ansöker om lån i framtiden ökar. Därför är det bra om du kan samla lån trots många förfrågningar sedan tidigare.

Hur kan jag samla mina lån?

Att samla sina lån är precis lika enkelt som att ansöka om ett vanligt privatlån. För att veta hur stort lånebelopp du behöver ansöka om måste du först räkna ihop den totala kostnaden för dina nuvarande dyra lån och krediter.

Se till att gå igenom din ekonomi noggrant så att du får med allt från kreditkortsskulder, avbetalningsköp och eventuella snabblån. Du behöver även veta vilka räntesatser du idag betalar på dina lån, för att vara säker på att du får ett nytt lån med lägre ränta.

När du vet hur stort privatlån du vill ansöka om kan det vara bra att jämföra olika banker och långivare på marknaden för att få den lägsta räntan. Ta hjälp av en låneförmedlare så samlar de ihop de bästa låneerbjudandena till dig, och det tas endast en kreditupplysning.

Hur du ansöker om just ett samlingslån ser lite olika ut hos varje låneförmedlare och långivare. Vissa har en specifik sida på sin webbplats för att samla lån och krediter, medan andra låter dig välja det i samband med din låneansökan. Om det inte direkt står något om att samla lån är det ett vanligt privatlån du ska ansöka om.

Om din ansökan blir beviljad betalas pengarna för samlingslånet ut till det bankkonto du har angivit, precis som vid ett vanligt privatlån. Du använder sedan ditt nya lån för att lösa alla tidigare smålån och kreditkortsskulder och sänker därmed din månadskostnad. Som konsument kan du alltid återbetala ett lån i förtid.

Jämför och samla dina lån nu!


Att tänka på när du ska samla dina lån

  • Låna inte mer än vad du behöver för att kunna lösa de lån du redan har.
  • Räntan på det nya privatlånet måste vara lägre än de räntor du betalar idag för att din månadskostnad ska minska.
  • Jämför långivare inom privatlån eller använd en låneförmedlare för att få den bästa möjliga räntan på ditt nya lån.

Vanliga frågor om att samla lån

Kan jag bara samla snabblån?

Nej, du kan samla alla typer av lån och krediter. Däremot ger det mest effekt att samla snabblån och mindre lån med höga räntor. Att samla privatlån går det med, förutsatt att du blir beviljad ett tillräckligt stort lån. För att det ska tjäna något till är det också viktigt att du kan få ett privatlån med lägre ränta än ditt nuvarande.

Vilken ränta får jag på mitt samlingslån?

Det går inte att säga vilken ränta just du kommer få på ditt lån eftersom räntesättningen är rörlig och individuell. Räntan på privatlån ligger vanligtvis någonstans mellan 3 och 30 %.

Hur många lån kan jag samla?

Det finns ingen gräns för antalet lån du kan samla. Däremot finns det en gräns för hur stort privatlånet kan vara. Hur stort lånebelopp som beviljas skiljer sig mellan långivare men brukar som mest vara 600 000 kr.

Kan jag öka min kreditvärdighet genom att samla mina lån?

Ja, färre lån leder generellt till en högre kreditvärdighet.

Kan jag samla mina lån med betalningsanmärkningar?

Ja, det finns långivare som accepterar lån med betalningsanmärkningar. Viktigt är ofta att du har en fast månadslön som överstiger en viss summa och att du är skuldfri hos Kronofogden sedan en viss tid tillbaka. Ju äldre dina betalningsanmärkningar är desto lättare blir det att få ditt lån godkänt.

Kan jag samla mina lån trots många UC-förfrågningar?

Att ha många kreditupplysningar i ditt register hos UC kan minska dina chanser att få ett nytt lån. Det är dock svårt att ansöka om privatlån utan UC, framförallt när det gäller större lånebelopp eftersom det innebär större risk för långivaren. Därför brukar långivare inte vara villiga att använda andra företag än UC vid privatlån. Om du inte blir beviljad ett lån på grund av många UC-förfrågningar är det bäst att avvakta tills förfrågningarna försvunnit ur registret och då ansöka om samlingslån på nytt.

Samla lån med medsökande för bättre lånevillkor

Ett av de bästa sätten för dig att få ett bättre låneerbjudande när du ansöker om att samla lån är att ansöka tillsammans med en medsökande. Kanske har du en partner eller familjemedlem som kan tänka sig att stå på det nya lånet med dig? Att två personer med varsin inkomst delar på lånet gör att långivaren känner sig extra trygg med att ni kommer kunna betala av det och kan då erbjuda en betydligt lägre ränta.

Det är dock viktigt att den du ansöker med har en god ekonomi och kreditvärdighet. Har en av er en dålig kreditvärdighet kan det nämligen leda till sämre villkor för er båda.

Samla lån utan UC

Varje gång du ansöker om ett lån tas en kreditupplysning på dig. Vanligast är att långivare använder sig av kreditupplysningsföretaget UC. Alla förfrågningar som görs noteras i UC:s register och ligger kvar i 12 månader. Om du har många mindre lån du tagit det senaste året har du antagligen därför många kreditupplysningar i ditt register. Detta är en riskfaktor för många långivare och kan påverka dina chanser att få ett nytt lån.

Om du vet med dig att du har många förfrågningar i ditt register kan det därför vara fördelaktigt att ansöka om privatlån hos en långivare som inte använder UC. Då används istället andra kreditupplysningsföretag och antalet tidigare upplysningar kan inte påverka dina chanser att samla dina lån och krediter.

Problemet är att majoriteten av långivarna som erbjuder lån utan UC endast ger ut snabblån. Om du hittar en långivare som erbjuder privatlån utan UC kan det i sin tur vara svårt att få ett tillräckligt stort belopp, som täcker dina tidigare lån, beviljat. Du kan också behöva betala en betydligt högre ränta, vilket kan innebära att det i slutändan inte blir billigare för dig att samla dina lån. I sådana fall är det bäst att avvakta tills förfrågningarna försvunnit ur registret.

Samla lån med betalningsanmärkningar

Att samla sina lån med en eller flera betalningsanmärkningar är inte omöjligt, men det kommer med stor sannolikhet leda till att du får betala en högre ränta på lånet. Det är dock inte alla långivare som beviljar låneansökningar när det finns en betalningsanmärkning eftersom det visar på en historik av att missköta sina betalningsskyldigheter.

Det finns dock långivare som väljer att till viss del bortse från tidigare missar och som gör det möjligt för dig att samla dina lån trots dålig kreditvärdighet. Det är också lättare ju längre tid som gått från att du belastades med anmärkningen. De flesta långivare har villkoret att betalningsanmärkningen måste vara äldre än 6 månader.

Tänk dock på att även om du beviljas ett lån trots betalningsanmärkning måste räntan vara lägre på det nya lånet för att samlingslånet ska ha önskad effekt på din månadskostnad. Med vår jämförelsetjänst kan du välja att endast se de långivare som erbjuder att samla lån med betalningsanmärkning och kontakta dem för att få ett låneerbjudande.

Jämför privatlån med betalningsanmärkning